長沙晚報掌上長沙5月1日訊 據(jù)中國新聞周刊消息：在2月份提出取消住房公積金、改為企業(yè)年金并引發(fā)熱議之后,，進入4月份,，中國國際經(jīng)濟交流中心副理事長黃奇帆再次呼吁取消公積金改年金,，其核心觀點有三個,，一是住房公積金制度已基本完成使命,，二是可組建新的專門住房銀行為百姓提供低息貸款支持新增購房，三是在不改變百姓福利的情況下可降低企業(yè)負擔同時又有利于解決養(yǎng)老資金問題,。

　　住房公積金真的可有可無,？其支持購房的替代性方案是否可行？取消了住房公積金,，這一切問題都能迎刃而解,？

　　使命已完成？

　　住房公積金制度起源于新加坡,，并于上世紀90年代開始在我國推廣,。當時由于住房條件差、需求較大,，而資金不足,，因此我國部分地區(qū)逐步效仿新加坡設立公積金，通過個人,、企業(yè),、國家各出一部分，集資公住,，來破解當時住房的供需矛盾,。

　　黃奇帆指出，1995年以后,，幾乎所有的商業(yè)銀行都開始提供按揭貸款業(yè)務,。目前，中國的房地產(chǎn)系統(tǒng)已經(jīng)基本建立,，購置商品房的商業(yè)貸款體系漸成主流,。當商品房市場循環(huán)已經(jīng)形成的時候，公積金最初的使命已經(jīng)基本完成,。與此同時,，公積金的增值收益較低，也會產(chǎn)生分配不公的問題,，可改為企業(yè)年金,。

　　按照這一說法，即使公積金體系退出歷史舞臺,，以現(xiàn)有的商業(yè)貸款體系,，也能滿足人們的購房貸款需求。從商業(yè)銀行貸款體系的貸款能力來說,，這一說法是沒有問題的,，但是從貸款購房意愿來看，這一說法顯然站不住腳,。

　　北京市房地產(chǎn)法學會副會長兼秘書長,、首都經(jīng)濟貿(mào)易大學教授趙秀池告訴中國新聞周刊，住房公積金制度是住房制度改革的產(chǎn)物,，是住房暗補改明補的產(chǎn)物,，是職工的一個重要福利,，是為了解決住房問題而建立的一種制度。當前,，對于居住困難群體購房而言,，住房公積金的功能主要有兩個：一是支持公積金貸款及還款功能；二是購房時可以提取作為首付款等,；老百姓的住房難題依然沒有解決,，住房公積金作為解決住房問題的重要資金來源依然有其價值，現(xiàn)在并不適宜取消住房公積金,。

　　事實上,，上述公積金已經(jīng)基本完成使命的說法正是從公積金的第一個功能來看待的，即商業(yè)銀行的供應體系可以滿足人們的貸款需求,，但在房貸需求端,，情況并非如此。

　　一家地產(chǎn)公司營銷總經(jīng)理告訴中國新聞周刊,，目前旗下項目的購房客戶只要能用到公積金貸款,，還是會首選住房公積金。

　　住建部等公布的《全國住房公積金2018年年度報告》顯示,，2018年,，發(fā)放住房公積金個人住房貸款252.58萬筆，發(fā)放金額10218.53億元,，比上年增長7.17%,。2018年末，累計發(fā)放個人住房貸款3334.82萬筆,、85821.32億元,，分別比上年末增長8.18%和13.52%；個人住房貸款余額49845.78億元,，比上年末增長10.65%,；個人住房貸款率86.04%。

　　從人數(shù)看,，僅2018年公積金就支持252.58萬人購房,，截至2018年末公積金共支持3334.82萬人購房；從金額來看,，截至2018年末個人住房貸款余額49845.78億元,，同期中國個人住房貸款余額25.75萬億元，公積金個人住房貸款在整個貸款余額中占比近20%,；從資金的使用率來看,，2018年個人住房貸款率（即年度末個人住房貸款余額占年度末住房公積金繳存余額的比率）為86.04%，連續(xù)數(shù)年居高不下，表明公積金繳存金額使用率較高,，并且用于個人房貸的比重較高,。

　　在這種現(xiàn)象背后,，其實是因為相比于商業(yè)購房貸款，公積金貸款的利率較低,，人們的貸款購房成本大幅降低。據(jù)住建部《全國住房公積金2018年年度報告》測算,，目前五年期以上公積金貸款年利率為3.25%,，比同期商業(yè)性個人住房貸款基準利率低1.65—2個百分點，僅僅2018年發(fā)放的住房公積金個人住房貸款,，就可為貸款職工節(jié)約利息支出2019.98億元,，平均每筆貸款可節(jié)約利息支出8.00萬元。

　　事實上,，僅僅商業(yè)房貸的利息成本,，已成為購房者的不可承受之重。據(jù)央行公布,，2019年底,，個人住房貸款余額30.07萬億元，同比增長16.7%,，如果按照商業(yè)購房貸款平均5.3%的年利率來計算,，中國購房者每年僅償還房貸就高達1.6萬元。

　　趙秀池表示,，公積金貸款主要是支持首套房等剛需群體,，公積金貸款能極大地降低購房成本，而商業(yè)貸款會顯著提高人們的購房成本,。貸款購房成本直接關系到貸款購房意愿,，如果貸款成本過高，即使有商業(yè)銀行放貸,，但人們的正常合理的新增購房需求必將被壓抑,，結(jié)果不僅不利于老百姓解決購房難題，也不利于穩(wěn)定房地產(chǎn)市場,。此外,，過高的住房信貸不僅透支購買力，而且還將擠壓其他消費,，不利于中國經(jīng)濟的發(fā)展,。

　　成立專門住房銀行，行得通嗎,？

　　僅僅從公積金的第一個功能即支持購房貸款來看,，取消公積金制度將大幅提高購房成本,。

　　對此，黃奇帆也提出,，對于已有的公積金放貸,，可以根據(jù)原有利率轉(zhuǎn)換為商業(yè)貸款；對于新增購房需求,，可以成立專門住房銀行,，根據(jù)客戶類別通過較低利率來解決這部分群體的住房問題。不過,，對于如何成立專門住房銀行,，如何針對不同的新增客戶按不同的利率來執(zhí)行，黃奇帆并未說清,。

　　從實際執(zhí)行來看,，成立專門住房銀行或許存在較大的難題。

　　中國新聞周刊從工行,、建行等了解到,，針對當前購房客戶，銀行執(zhí)行的房貸利率是LPR（貸款市場報價利率）加上一定的點數(shù),，目前五年期以上LPR是4.65%,，為保持房地產(chǎn)市場穩(wěn)定，加點數(shù)一般在0.65%左右,，即房貸利率保持在5.3%左右,，甚至略高。

　　一方面,，目前五年期以上的公積金房貸利率是3.25%,，遠低于5.3%左右的商業(yè)房貸利率，甚至低于一年期LPR,，對于商業(yè)銀行而言,，從5.3%左右降至3.25%，顯然將放棄十分巨大的利潤空間,，而且涉及首付比例,、貸款額度以及套利空間等重重難題，實際執(zhí)行較難,。

　　另一方面,，由于LPR的定價機制影響，LPR一來取決于中期借貸便利,，另外也相當于是優(yōu)惠利率,，五年期以上LPR與3.25%的公積金貸款利率差距太大，即使成立了專門銀行，也難以實現(xiàn)3.25%的利率,。

　　第三,，對于專門住房銀行而言，如果想保證剛需等購房困難群體能享受到優(yōu)惠利率,，則需要專門住房銀行既要有充沛的資金來源,，還要有較低的資金成本，這顯然也是巨大的難點,。

　　趙秀池表示,，住房公積金天然具有這方面的突出優(yōu)勢。公積金是為了解決職工住房問題而專門設立的一種儲蓄制度,，它不光是住房保障,，實質(zhì)上還具有互助金融的概念。廣大職工把錢存到公積金賬戶上,，形成一個儲蓄，雖然存款利率較低,，但是也正因如此,，才可以實現(xiàn)低進低出，最終實現(xiàn)低存低貸的金融制度安排,，保證有需要的購房者可以使用成本較低的公積金貸款,。可見,，我國公積金制度既解決了貸款資金來源的問題,，還解決了商業(yè)貸款資金成本過高的問題，這意味著,，公積金制度目前顯然難以替代,。雖然公積金資金存貸利率低，增值空間不大,，其資金利用效率也被詬病,，但無疑公積金實現(xiàn)了應有的作用，與制度設計的出發(fā)點保持基本一致,。

　　對此,，中國社科院研究生院城鄉(xiāng)建設經(jīng)濟系主任、住建部政策研究中心原主任陳淮公開表示,，買房子一次性投入較大,，對很多人來說是一個難題，因此在住房政策設計時,，主要有三類扶持性政策：一是有人一輩子也買不上,，那就需要政策支持，如廉租房政策；有些人需要援助性的政策,，如貼息減稅等,；還有些人需要互助性的支持，公積金制度就是老百姓之間互助性房地產(chǎn)保障政策,。每年有4%到5%的人買房子就不錯,，那其他的95%到96%的人的錢就可以來幫扶，一旦公積金取消,，自然減輕企業(yè)負擔,，但無疑增加了老百姓買房的難度，加大老百姓的風險,。

　　取消公積金或忽視現(xiàn)實條件

　　隨著公積金制度的發(fā)展和完善,，如今公積金的功能也日趨豐富和強大，其對于購房群體而言,，第二大功能就是購房時可以提取作為首付款,，而這一優(yōu)勢，顯然是商業(yè)銀行體系和年金都無法解決的,。

　　《全國住房公積金2018年年度報告》顯示,，2018年住房公積金提取人數(shù)5195.58萬人，其中為購買,、建造,、翻建、大修自住住房而提取的人數(shù)是681.7萬人,，占比13%,；總提取額14740.51億元，其中購買,、建造,、翻建、大修自住住房提取額4206.41億元,，占比達到28.54%,，僅次于公積金的最大用途償還購房貸款。

　　部分地區(qū)提取公積金用于購買、建造,、翻建,、大修自住住房的比例更高。市場上有一種說法,，類似北上廣深一線城市,，由于房價較高,，住房公積金提取的額度有限，其使用率較低,，不過,，從數(shù)據(jù)上看，事實與此有較大出入,。

　　以北京為例,，2019年，北京市391.21萬名繳存職工提取住房公積金1612.64億元,。提取金額中,，住房消費提取占88.6%，其中,，購買,、建造、翻建,、大修自住住房占61.2%,，償還購房貸款本息占18.6%，租賃住房占8.7%,，其他占0.02%,；非住房消費提取占11.4%。數(shù)據(jù)顯示,，北京住房消費提取公積金占比最高，細分來看又以購買,、建造,、翻建、大修自住住房為最高,，其比重甚至遠超于償還購房貸款本息的比例18.6%,。

　　“如果取消了公積金而設為企業(yè)年金，一方面企業(yè)年金可交可不交,，并不像公積金一樣實行強制規(guī)定,，另一方面，即使將這部分資金放入企業(yè)年金中,，由于年金只能在退休后使用,，一旦購房者希望將原屬于公積金的這部分資金用于支付首付，那顯然就無法使用這部分資金了,。對于購房者而言,，其使用效率更低，而且不利于其購房,，這無疑與公積金制度設計的功能背道而馳”,，趙秀池表示,，雖然年金可以通過運營實現(xiàn)增值，但就公積金制度設計初衷而言,，對于很多職工而言,，現(xiàn)在的住房難題還沒有解決，還有很多人并沒有改善居住條件,，還有很多剛需及低收入者無房戶也亟待解決住房問題,，如果此時先將公積金這部分資金掐斷，那無疑是因噎廢食,。

　　近期,，由于受到新冠肺炎的影響，部分企業(yè)經(jīng)營遇到困境,，面對這一局面,，無論是中央還是地方，都出臺規(guī)定,，允許部分企業(yè)暫緩繳納住房公積金,。

　　對此，趙秀池告訴中國新聞周刊,，無論是緩繳還是租房功能的逐步普及,、提取便利性的完善等，都表明我國的住房公積金制度在日益完善以及管理的靈活性,，這是公積金政策演變的真正方向,。與此同時，公積金制度與按勞分配的分配制度一脈相承,，不能片面地看待它的公平性,，當然，這方面公積金制度也在不斷完善,?？傊》抗e金制度是住房制度改革的重要成果,，我們不能忘記當年設計住房公積金制度的歷史和出發(fā)點以及目前的實際情況,。

　　陳淮表示，公積金是個人的錢,，增加了老百姓買房的能力,，其重要功能在于實現(xiàn)居者有其屋，更早更快地實現(xiàn)城鎮(zhèn)化,，目前依然具有不可替代的作用,。