長(zhǎng)沙晚報(bào)掌上長(zhǎng)沙5月1日訊 據(jù)中國(guó)新聞周刊消息：在2月份提出取消住房公積金,、改為企業(yè)年金并引發(fā)熱議之后,，進(jìn)入4月份,，中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長(zhǎng)黃奇帆再次呼吁取消公積金改年金，其核心觀點(diǎn)有三個(gè),，一是住房公積金制度已基本完成使命,，二是可組建新的專門住房銀行為百姓提供低息貸款支持新增購(gòu)房，三是在不改變百姓福利的情況下可降低企業(yè)負(fù)擔(dān)同時(shí)又有利于解決養(yǎng)老資金問(wèn)題,。

　　住房公積金真的可有可無(wú),？其支持購(gòu)房的替代性方案是否可行？取消了住房公積金,，這一切問(wèn)題都能迎刃而解,？

　　使命已完成？

　　住房公積金制度起源于新加坡,，并于上世紀(jì)90年代開始在我國(guó)推廣,。當(dāng)時(shí)由于住房條件差、需求較大,，而資金不足,，因此我國(guó)部分地區(qū)逐步效仿新加坡設(shè)立公積金，通過(guò)個(gè)人,、企業(yè),、國(guó)家各出一部分，集資公住,，來(lái)破解當(dāng)時(shí)住房的供需矛盾,。

　　黃奇帆指出，1995年以后,，幾乎所有的商業(yè)銀行都開始提供按揭貸款業(yè)務(wù),。目前，中國(guó)的房地產(chǎn)系統(tǒng)已經(jīng)基本建立,，購(gòu)置商品房的商業(yè)貸款體系漸成主流,。當(dāng)商品房市場(chǎng)循環(huán)已經(jīng)形成的時(shí)候，公積金最初的使命已經(jīng)基本完成,。與此同時(shí)，公積金的增值收益較低,，也會(huì)產(chǎn)生分配不公的問(wèn)題,，可改為企業(yè)年金。

　　按照這一說(shuō)法,，即使公積金體系退出歷史舞臺(tái)，以現(xiàn)有的商業(yè)貸款體系,，也能滿足人們的購(gòu)房貸款需求,。從商業(yè)銀行貸款體系的貸款能力來(lái)說(shuō),，這一說(shuō)法是沒(méi)有問(wèn)題的，但是從貸款購(gòu)房意愿來(lái)看,，這一說(shuō)法顯然站不住腳,。

　　北京市房地產(chǎn)法學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)、首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授趙秀池告訴中國(guó)新聞周刊,，住房公積金制度是住房制度改革的產(chǎn)物,，是住房暗補(bǔ)改明補(bǔ)的產(chǎn)物，是職工的一個(gè)重要福利,，是為了解決住房問(wèn)題而建立的一種制度,。當(dāng)前，對(duì)于居住困難群體購(gòu)房而言,，住房公積金的功能主要有兩個(gè)：一是支持公積金貸款及還款功能,；二是購(gòu)房時(shí)可以提取作為首付款等；老百姓的住房難題依然沒(méi)有解決,，住房公積金作為解決住房問(wèn)題的重要資金來(lái)源依然有其價(jià)值,，現(xiàn)在并不適宜取消住房公積金。

　　事實(shí)上,，上述公積金已經(jīng)基本完成使命的說(shuō)法正是從公積金的第一個(gè)功能來(lái)看待的,，即商業(yè)銀行的供應(yīng)體系可以滿足人們的貸款需求，但在房貸需求端,，情況并非如此,。

　　一家地產(chǎn)公司營(yíng)銷總經(jīng)理告訴中國(guó)新聞周刊，目前旗下項(xiàng)目的購(gòu)房客戶只要能用到公積金貸款,，還是會(huì)首選住房公積金,。

　　住建部等公布的《全國(guó)住房公積金2018年年度報(bào)告》顯示，2018年,，發(fā)放住房公積金個(gè)人住房貸款252.58萬(wàn)筆,，發(fā)放金額10218.53億元，比上年增長(zhǎng)7.17%,。2018年末,，累計(jì)發(fā)放個(gè)人住房貸款3334.82萬(wàn)筆、85821.32億元,，分別比上年末增長(zhǎng)8.18%和13.52%,；個(gè)人住房貸款余額49845.78億元，比上年末增長(zhǎng)10.65%,；個(gè)人住房貸款率86.04%,。

　　從人數(shù)看，僅2018年公積金就支持252.58萬(wàn)人購(gòu)房,，截至2018年末公積金共支持3334.82萬(wàn)人購(gòu)房,；從金額來(lái)看,，截至2018年末個(gè)人住房貸款余額49845.78億元，同期中國(guó)個(gè)人住房貸款余額25.75萬(wàn)億元,，公積金個(gè)人住房貸款在整個(gè)貸款余額中占比近20%,；從資金的使用率來(lái)看，2018年個(gè)人住房貸款率（即年度末個(gè)人住房貸款余額占年度末住房公積金繳存余額的比率）為86.04%,，連續(xù)數(shù)年居高不下,，表明公積金繳存金額使用率較高，并且用于個(gè)人房貸的比重較高,。

　　在這種現(xiàn)象背后,，其實(shí)是因?yàn)橄啾扔谏虡I(yè)購(gòu)房貸款,，公積金貸款的利率較低，人們的貸款購(gòu)房成本大幅降低,。據(jù)住建部《全國(guó)住房公積金2018年年度報(bào)告》測(cè)算,，目前五年期以上公積金貸款年利率為3.25%，比同期商業(yè)性個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率低1.65—2個(gè)百分點(diǎn),，僅僅2018年發(fā)放的住房公積金個(gè)人住房貸款,，就可為貸款職工節(jié)約利息支出2019.98億元，平均每筆貸款可節(jié)約利息支出8.00萬(wàn)元,。

　　事實(shí)上,，僅僅商業(yè)房貸的利息成本，已成為購(gòu)房者的不可承受之重,。據(jù)央行公布,，2019年底，個(gè)人住房貸款余額30.07萬(wàn)億元,，同比增長(zhǎng)16.7%,，如果按照商業(yè)購(gòu)房貸款平均5.3%的年利率來(lái)計(jì)算，中國(guó)購(gòu)房者每年僅償還房貸就高達(dá)1.6萬(wàn)元,。

　　趙秀池表示,，公積金貸款主要是支持首套房等剛需群體，公積金貸款能極大地降低購(gòu)房成本,，而商業(yè)貸款會(huì)顯著提高人們的購(gòu)房成本,。貸款購(gòu)房成本直接關(guān)系到貸款購(gòu)房意愿，如果貸款成本過(guò)高,，即使有商業(yè)銀行放貸，但人們的正常合理的新增購(gòu)房需求必將被壓抑,，結(jié)果不僅不利于老百姓解決購(gòu)房難題,，也不利于穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng),。此外，過(guò)高的住房信貸不僅透支購(gòu)買力,，而且還將擠壓其他消費(fèi),，不利于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　成立專門住房銀行,，行得通嗎,？

　　僅僅從公積金的第一個(gè)功能即支持購(gòu)房貸款來(lái)看，取消公積金制度將大幅提高購(gòu)房成本,。

　　對(duì)此,，黃奇帆也提出，對(duì)于已有的公積金放貸,，可以根據(jù)原有利率轉(zhuǎn)換為商業(yè)貸款,；對(duì)于新增購(gòu)房需求，可以成立專門住房銀行,，根據(jù)客戶類別通過(guò)較低利率來(lái)解決這部分群體的住房問(wèn)題,。不過(guò)，對(duì)于如何成立專門住房銀行,，如何針對(duì)不同的新增客戶按不同的利率來(lái)執(zhí)行,，黃奇帆并未說(shuō)清。

　　從實(shí)際執(zhí)行來(lái)看,，成立專門住房銀行或許存在較大的難題,。

　　中國(guó)新聞周刊從工行、建行等了解到,，針對(duì)當(dāng)前購(gòu)房客戶,，銀行執(zhí)行的房貸利率是LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）加上一定的點(diǎn)數(shù)，目前五年期以上LPR是4.65%,，為保持房地產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定,，加點(diǎn)數(shù)一般在0.65%左右，即房貸利率保持在5.3%左右,，甚至略高,。

　　一方面，目前五年期以上的公積金房貸利率是3.25%,，遠(yuǎn)低于5.3%左右的商業(yè)房貸利率,，甚至低于一年期LPR，對(duì)于商業(yè)銀行而言,，從5.3%左右降至3.25%,，顯然將放棄十分巨大的利潤(rùn)空間，而且涉及首付比例、貸款額度以及套利空間等重重難題,，實(shí)際執(zhí)行較難,。

　　另一方面，由于LPR的定價(jià)機(jī)制影響,，LPR一來(lái)取決于中期借貸便利,，另外也相當(dāng)于是優(yōu)惠利率，五年期以上LPR與3.25%的公積金貸款利率差距太大,，即使成立了專門銀行,，也難以實(shí)現(xiàn)3.25%的利率。

　　第三,，對(duì)于專門住房銀行而言,，如果想保證剛需等購(gòu)房困難群體能享受到優(yōu)惠利率，則需要專門住房銀行既要有充沛的資金來(lái)源,，還要有較低的資金成本,，這顯然也是巨大的難點(diǎn)。

　　趙秀池表示,，住房公積金天然具有這方面的突出優(yōu)勢(shì),。公積金是為了解決職工住房問(wèn)題而專門設(shè)立的一種儲(chǔ)蓄制度，它不光是住房保障,，實(shí)質(zhì)上還具有互助金融的概念,。廣大職工把錢存到公積金賬戶上，形成一個(gè)儲(chǔ)蓄,，雖然存款利率較低,，但是也正因如此，才可以實(shí)現(xiàn)低進(jìn)低出,，最終實(shí)現(xiàn)低存低貸的金融制度安排,，保證有需要的購(gòu)房者可以使用成本較低的公積金貸款?？梢?jiàn),，我國(guó)公積金制度既解決了貸款資金來(lái)源的問(wèn)題，還解決了商業(yè)貸款資金成本過(guò)高的問(wèn)題,，這意味著,，公積金制度目前顯然難以替代。雖然公積金資金存貸利率低,，增值空間不大,，其資金利用效率也被詬病，但無(wú)疑公積金實(shí)現(xiàn)了應(yīng)有的作用,，與制度設(shè)計(jì)的出發(fā)點(diǎn)保持基本一致,。

　　對(duì)此，中國(guó)社科院研究生院城鄉(xiāng)建設(shè)經(jīng)濟(jì)系主任、住建部政策研究中心原主任陳淮公開表示,，買房子一次性投入較大,，對(duì)很多人來(lái)說(shuō)是一個(gè)難題,，因此在住房政策設(shè)計(jì)時(shí),，主要有三類扶持性政策：一是有人一輩子也買不上，那就需要政策支持,，如廉租房政策,；有些人需要援助性的政策，如貼息減稅等,；還有些人需要互助性的支持,，公積金制度就是老百姓之間互助性房地產(chǎn)保障政策。每年有4%到5%的人買房子就不錯(cuò),，那其他的95%到96%的人的錢就可以來(lái)幫扶,，一旦公積金取消，自然減輕企業(yè)負(fù)擔(dān),，但無(wú)疑增加了老百姓買房的難度,，加大老百姓的風(fēng)險(xiǎn)。

　　取消公積金或忽視現(xiàn)實(shí)條件

　　隨著公積金制度的發(fā)展和完善,，如今公積金的功能也日趨豐富和強(qiáng)大,，其對(duì)于購(gòu)房群體而言，第二大功能就是購(gòu)房時(shí)可以提取作為首付款,，而這一優(yōu)勢(shì),，顯然是商業(yè)銀行體系和年金都無(wú)法解決的。

　　《全國(guó)住房公積金2018年年度報(bào)告》顯示,，2018年住房公積金提取人數(shù)5195.58萬(wàn)人,，其中為購(gòu)買、建造,、翻建,、大修自住住房而提取的人數(shù)是681.7萬(wàn)人，占比13%,；總提取額14740.51億元,，其中購(gòu)買、建造,、翻建,、大修自住住房提取額4206.41億元，占比達(dá)到28.54%,，僅次于公積金的最大用途償還購(gòu)房貸款,。

　　部分地區(qū)提取公積金用于購(gòu)買,、建造,、翻建、大修自住住房的比例更高,。市場(chǎng)上有一種說(shuō)法,，類似北上廣深一線城市，由于房?jī)r(jià)較高,，住房公積金提取的額度有限,，其使用率較低，不過(guò),，從數(shù)據(jù)上看,，事實(shí)與此有較大出入。

　　以北京為例,，2019年,，北京市391.21萬(wàn)名繳存職工提取住房公積金1612.64億元。提取金額中,，住房消費(fèi)提取占88.6%,，其中，購(gòu)買,、建造,、翻建、大修自住住房占61.2%,，償還購(gòu)房貸款本息占18.6%,，租賃住房占8.7%，其他占0.02%,；非住房消費(fèi)提取占11.4%,。數(shù)據(jù)顯示，北京住房消費(fèi)提取公積金占比最高,，細(xì)分來(lái)看又以購(gòu)買,、建造、翻建,、大修自住住房為最高,，其比重甚至遠(yuǎn)超于償還購(gòu)房貸款本息的比例18.6%。

　　“如果取消了公積金而設(shè)為企業(yè)年金,，一方面企業(yè)年金可交可不交,，并不像公積金一樣實(shí)行強(qiáng)制規(guī)定，另一方面,，即使將這部分資金放入企業(yè)年金中,，由于年金只能在退休后使用,，一旦購(gòu)房者希望將原屬于公積金的這部分資金用于支付首付，那顯然就無(wú)法使用這部分資金了,。對(duì)于購(gòu)房者而言,，其使用效率更低，而且不利于其購(gòu)房,，這無(wú)疑與公積金制度設(shè)計(jì)的功能背道而馳”,，趙秀池表示，雖然年金可以通過(guò)運(yùn)營(yíng)實(shí)現(xiàn)增值,，但就公積金制度設(shè)計(jì)初衷而言,，對(duì)于很多職工而言，現(xiàn)在的住房難題還沒(méi)有解決,，還有很多人并沒(méi)有改善居住條件，還有很多剛需及低收入者無(wú)房戶也亟待解決住房問(wèn)題,，如果此時(shí)先將公積金這部分資金掐斷,，那無(wú)疑是因噎廢食。

　　近期,，由于受到新冠肺炎的影響,，部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)遇到困境，面對(duì)這一局面,，無(wú)論是中央還是地方,，都出臺(tái)規(guī)定，允許部分企業(yè)暫緩繳納住房公積金,。

　　對(duì)此,，趙秀池告訴中國(guó)新聞周刊，無(wú)論是緩繳還是租房功能的逐步普及,、提取便利性的完善等,，都表明我國(guó)的住房公積金制度在日益完善以及管理的靈活性，這是公積金政策演變的真正方向,。與此同時(shí),，公積金制度與按勞分配的分配制度一脈相承，不能片面地看待它的公平性,，當(dāng)然,，這方面公積金制度也在不斷完善?？傊?，住房公積金制度是住房制度改革的重要成果，我們不能忘記當(dāng)年設(shè)計(jì)住房公積金制度的歷史和出發(fā)點(diǎn)以及目前的實(shí)際情況,。

　　陳淮表示,，公積金是個(gè)人的錢,，增加了老百姓買房的能力，其重要功能在于實(shí)現(xiàn)居者有其屋,，更早更快地實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化,，目前依然具有不可替代的作用。