長沙晚報掌上長沙7月24日訊（全媒體記者 孫占鋒 實習(xí)生 王如蕓）已經(jīng)還了大部分房貸,，現(xiàn)在提前還清還能節(jié)省利息嗎？把房子賣給家人重新申請房貸,，是不是就能減少房貸利息,？會不會有潛在的法律風(fēng)險？近日,，受7月份LPR利率再度下調(diào)等因素影響,，不少人再度打起提前還清房貸的算盤，甚至想出一些怪招,。

利率一降再降,，“月供族”心里癢癢

7月22日，最新一期的貸款市場報價利率（LPR）發(fā)布,，特別是作為銀行發(fā)放住房抵押貸款等長期貸款的利率定價參考的5年期以上LPR,，下調(diào)至3.85%，而且已是今年內(nèi)的又一次下調(diào)。但是,，由于房貸利率調(diào)整通常一年一次,，且多為1月1日，“別人家的”低利率真讓人羨慕,，不少手握較高利率房貸的“月供族”心里直癢癢,。

市民劉先生2016年買房時,，申請到的房貸利率超過5%,，遠(yuǎn)高于現(xiàn)在的3.85%?！斑@個利率差,，反映到我每個月的還款額上可不秀氣，如果能盡早調(diào)下來就好了,！”劉先生表示,，聽說把房子賣給家人后，按其名義重新申請房貸,，就可以按最新利率執(zhí)行,，節(jié)省不少利息，可又擔(dān)心這里面有風(fēng)險,。

劉先生還給記者算了一筆賬,，按他手頭原來100多萬元的房貸總額30年期計算，之前按年利率5%等額本息還款,，月供5368元,，累計利息總額高達(dá)93萬元。如今若改為3.85%的年利率,，月供4688元,，累計利息總額不到69萬元，不但月供可以少還680元,，利息總額更是少了24萬元,！

家人間轉(zhuǎn)讓，雖省利息但是有風(fēng)險

那么,，將房子賣給自己的家人是否可行呢,？長沙資深房地產(chǎn)中介人士蔡湘平介紹，家人,、親友之間的房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓也需要繳納契稅,、個人所得稅、增值稅以及評估費,、工本費等交易稅費,。“其中契稅是大頭，不過就算200萬的總價按2%征收也就4萬元,，遠(yuǎn)比之前的高額房貸利息少得多,。”蔡湘平說,，比較關(guān)鍵的一環(huán)是看買受人是否滿足銀行征信要求,，否則無法進(jìn)行。

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉就表示,，親友之間過戶需要繳納的稅費與節(jié)省下來的利息相比孰多孰少,，還需要審慎考量。雖然短期來看,，這種親屬之間的過戶看似能夠獲得利差,，但忽視了交易的風(fēng)險和未來的不確定性。

業(yè)內(nèi)人士提醒,，如此精心策劃的“金融游戲”,，必須以充分了解相關(guān)法律法規(guī)和銀行政策，并進(jìn)行周密的規(guī)劃與風(fēng)險評估為前提,。另外，若家庭成員之間出現(xiàn)矛盾或分歧,，可能涉及財產(chǎn)分配和繼承問題,，長遠(yuǎn)來看可能引發(fā)家庭矛盾，影響家庭的和諧與穩(wěn)定,。

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存量房貸款是不是提前還清就省錢,？

業(yè)內(nèi)資深人士提醒，在LPR利率連降的背景下,，存量房是否需要提前還清房貸,，一定要權(quán)衡利弊。比較直接的情況是,，提前還清貸款可以節(jié)省數(shù)十萬元的利息支出,，但同時也占用了一大筆原本計劃用于其他投資的資金。所以,，要根據(jù)個人房貸利率的高低,、投資理財能力、風(fēng)險偏好,、近期和中期資金安排等因素綜合考量,。

盡管提前還款確實可以減少未來的利息支出，但這并不意味著對所有購房者來說都是最優(yōu)選擇,。另外,，部分銀行還對提前還款約定了一定的違約金，或存在限制提前還款的其他條款，購房者務(wù)必全面考慮才行,。