長沙晚報掌上長沙11月9日訊 據(jù)中國青年報消息 手機一邊不斷接到網(wǎng)絡(luò)電話“呼死你”，一邊還被各種網(wǎng)絡(luò)平臺騷擾短信持續(xù)轟炸……從事輔導(dǎo)員工作9個年頭了,，哈爾濱幼兒師范高等?？茖W(xué)校范雪陽仍清楚地記得8年前被校園貸催債方威脅的經(jīng)歷。

　　近年來,，不良校園貸入侵高校校園,，不僅學(xué)生深受其害，也給教師帶來全新挑戰(zhàn)和管理壓力,。

　　近期,，記者走訪多名近距離接觸校園貸的高校教師。在魔高一尺道高一丈的斗爭中,，他們發(fā)現(xiàn)，從線下到線上,，不良校園貸形式不斷翻新,，瞄準(zhǔn)大學(xué)生及其背后家庭吸金的本質(zhì)不變,；放貸、催債甚至培養(yǎng)大學(xué)生參與其中的灰色完整產(chǎn)業(yè)鏈早已形成,；大學(xué)生從最初借款幾千元,，發(fā)展至需還款數(shù)十萬元的案例都已出現(xiàn)，往往是落入“套貸”圈套,。讓老師們痛心的是,，一些學(xué)生為此付出償還高額本息甚至退學(xué)、失去生命等代價,。

　　近年來,，國家有關(guān)部門出臺舉措，對校園貸重拳打擊,、整改,。然而，“培訓(xùn)貸”“美容貸”“創(chuàng)業(yè)貸”……校園貸不斷變換“馬甲”,，持續(xù)緊盯高校校園市場這塊“肥肉”,。大學(xué)生、輔導(dǎo)員如何才能有效應(yīng)對,？

　　校園貸從線下到線上花樣頻出 有學(xué)生參與放貸

　　范雪陽第一次接觸校園貸,，是在2010年12月。

　　當(dāng)時,，范雪陽在另一所高校任職,。一天，數(shù)名校外人員來到學(xué)校,，找2009級學(xué)生劉某,，稱劉某借錢3000元未還，要求學(xué)?！敖怀觥眲⒛?，由其處置或還錢。

　　那時候還沒有校園貸的提法,。范雪陽介入了解到,，劉某是從校外一家小額貸款門店借款的，實際借款2000元,，但拿到錢的前提是,，在借條上寫下借款“3000元”，也就是說,，利息高達1000元,。

　　事情的矛盾點聚焦在借款數(shù)額上。范雪陽帶著學(xué)生向警方求助,。但他們拿不出證據(jù)證明實質(zhì)借款為2000元,，而放貸的一方亮出借條——“證據(jù)確鑿”,。

　　劉某出于各種考慮，不愿向父母要錢還債,。最終,，范雪陽借了3000元給劉某，了結(jié)此事,。

　　“這實際上就是校園貸的前身——線下借貸,。”范雪陽回憶,，這起案例后,，學(xué)院在全院展開排查，查出共有4名學(xué)生參與小額貸款,。

　　讓老師們驚愕的是,，4名學(xué)生中，有著較好家境的2010級學(xué)生馬某,，是與小額貸款公司合作,、參與放貸的一方。

　　學(xué)院對馬某作出了“留校察看”處理,，并幫助另外3名同學(xué)解決了貸款問題,。

　　系列事件，對范雪陽觸動很大,。他開始在校園周邊摸排走訪了解到,，當(dāng)時，這樣的線下小額貸款已并不少見,，放貸方形形色色,，有的是手機店主，有的是服裝店主,，還有的是古玩店主,，“也就是說，只要手里有閑錢,，就可以私下放貸給學(xué)生,。”而借貸的學(xué)生,，不少將錢拿來買了手機,。

　　同樣在2010年，注意到校園貸問題的,，還有湖北警官學(xué)院教師胡永清,。

　　當(dāng)年，胡永清得知，其在武漢一所高校上學(xué)的外甥小亮（化名）欠了別人8000元,。小亮每月生活費1000元,，在當(dāng)時算較高的。原來,，小亮想買一部手機，自己原有的手機并非不能用,，不好意思向家里開口,，便私下找人借了4000元。在分期還款時,，小亮一時還不上導(dǎo)致逾期,，連本帶息滾至8000元。

　　2013年,，范雪陽發(fā)現(xiàn),，校園貸已經(jīng)從線下竄至線上了。

　　當(dāng)年11月底,，一伙校外人員來到學(xué)校,，稱2012級學(xué)生朱某欠債3000元。范雪陽建議學(xué)院再次排查,，結(jié)果查出7名學(xué)生涉貸,。其中，兩名學(xué)生是線下實體店貸款,，另5名學(xué)生既有線下借貸,，又通過網(wǎng)絡(luò)平臺借貸。

　　經(jīng)了解,，這些通過網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生,，主要為了購物，包括手機,、衣服,、包等；主要形式一為網(wǎng)上分期購,，其次系購買物品后套現(xiàn),，學(xué)生再進行二次消費。

　　“網(wǎng)絡(luò)借貸迅速成為校園貸的新方式,?！狈堆╆栕⒁獾剑撕?，多家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過街邊小廣告,、傳單、論壇、貼吧,、QQ群等快速傳播,，來勢洶洶。

　　有公開資料顯示,，2013年7月,，第一家互聯(lián)網(wǎng)校園借貸平臺誕生，由此,，行業(yè)野蠻生長之路逐步開啟,。2015年，有108家平臺涉足校園貸,，達到頂峰,。

　　時至2016年，校園貸已變幻出“培訓(xùn)貸”等新花樣,。在華南農(nóng)業(yè)大學(xué),，一天，輔導(dǎo)員朱里靜個人微信公眾號后臺收到一份學(xué)生求助咨詢,。這名學(xué)生簽署了廣州一家著名培訓(xùn)機構(gòu)的分期付款培訓(xùn)協(xié)議,。法學(xué)碩士學(xué)歷的朱里靜一看，該協(xié)議“槽點滿滿,、陷阱多多”,。

　　此后，朱里靜開始密切關(guān)注校園貸亂象,。她發(fā)現(xiàn),，在培訓(xùn)貸領(lǐng)域，有的機構(gòu)偏愛雇傭大學(xué)生做兼職營銷,，“學(xué)生向?qū)W生推銷,，更有說服力，學(xué)生之間,、熟人之間防范性更低,。”

　　至2016年年末,，范雪陽發(fā)現(xiàn),，有學(xué)生沾染上了“公眾號借貸”，“個人通過公眾號就可以放貸,，運營成本遠低于網(wǎng)貸公司,，傳播面廣，貸款流程簡單,，管控也更難了,?！?/p>

　　而校園貸各種形式背后，“培養(yǎng)學(xué)生參與營銷,，放貸,，雇傭第三方催債……”，據(jù)范雪陽觀察,，這樣一套完整的灰色產(chǎn)業(yè)鏈條,，早在校園貸存在的初期就已經(jīng)形成了。

　　利滾利的校園貸“套貸” 面對催債方具體還多少竟可以談

　　采訪中,，一些輔導(dǎo)員老師注意到,，涉貸學(xué)生中，許多人最初借款不超過5000元,，最終卻要還款近萬元甚至數(shù)十萬元。

　　根據(jù)最新司法解釋,，民間借貸利息可高于銀行利率,，但最高不得超過銀行同期同種貸款利率的四倍（不含浮動利率，包含利率本數(shù)）,。那些呈幾何倍數(shù)翻滾的欠款,，是如何形成的呢？

　　“有些貸款平臺打出廣告,，宣稱日利率很低,，實際上，年利率高得嚇人,?！敝炖镬o給學(xué)生算過這樣一筆賬：利息=本金？利率,？年限,，日利率=年利率/360=月利率/30；某貸款平臺打出廣告“日利率”為0.05%,，實際上,，年利率=0.05%？360=18%,，而2017年,，央行貸款（一年內(nèi)）基準(zhǔn)年利率僅為4.35%。

　　“還有的,，避開‘利息’等字眼,，換之以服務(wù)費、手續(xù)費等,，巧立名目,，實際上仍是高息。”范雪陽說,。

　　不過,，在上述3位老師看來，更可怕的,，是“套貸”,。

　　范雪陽曾接觸過這樣一個例子，一名同學(xué)借款3000元,，按分期還款,，一段時間后還不上了，貸款平臺就出招：“可以找另外一家平臺借,，先把我這邊的窟窿堵上再說”,。然而，等這名同學(xué)借了第二個平臺,，需要借的更多,，到了還款時又遭遇了同樣的困境。

　　“等到了第七個平臺,，需還款額幾乎就要七八倍,，到兩三萬元了。如此,，涉及平臺越多,，后面的窟窿越來越大?！狈堆╆栒f,，而起初，學(xué)生拿到手的,，只有2000多元,。經(jīng)歷多個平臺“套貸”，一年多后,，這名同學(xué)已欠下30多萬元,。

　　類似的案例，在武漢也存在,。

　　胡永清介紹,，某高校大二學(xué)生小龍（化名），貸款平臺涉及某分期,、某學(xué)貸,、某校貸、某才網(wǎng)等校園分期平臺,，金額從2000元到1萬元不等,，到了還錢時,，這名同學(xué)拆東墻補西墻，一年后累計本息高達十幾萬元,。

　　“積壓借貸多,，易反復(fù)，拆此修彼,，越滾越多,。”范雪陽掌握這樣一組數(shù)據(jù)：2016年,，他們處理的27起貸款案例中,，反復(fù)貸的有7人，占比26%,；有拆補現(xiàn)象的人占到了5例,，占比18.5%；還不上找人幫貸的2例,，但共涉及9人,。這9人中又有5人是不知情，純粹出于幫忙而“被貸款”,。

　　面對學(xué)生欠下的高額款項，放貸方自然不會輕易放過,。

　　“各種催債手段無所不用其極,。”胡永清介紹,，小龍欠下本息十幾萬元后,，催債方追到學(xué)校，采取跟蹤,、恐嚇,，甚至限制人身自由等方式討債。最終,，小龍告訴家里,，無奈之下，家里變賣了房子還清了巨額債務(wù),，小龍選擇了退學(xué),。

　　多年跟不良校園貸團伙打交道，范雪陽不光見證了學(xué)生被催債,，自己也被騷擾,、威脅過。

　　去年3月底的一天傍晚,，范雪陽的手機不斷被網(wǎng)絡(luò)電話呼入,，同時不斷接到各種網(wǎng)絡(luò)平臺的騷擾短信轟炸,。

　　而此前一天，一名催債人員到校催債,。該校一名學(xué)生找一家網(wǎng)貸平臺借款5000元,，顯示累計需還2萬多元。為保護學(xué)生,，范雪陽與催債方交涉,，表示只能還7500元。雙方未談妥,。對方離開時拋下話：“你在這兒工作,，你也會出校門的……”

　　被“呼死你”后的當(dāng)晚，范雪陽繼續(xù)與該平臺及催債方交涉,，“講法理,，發(fā)脾氣，擺現(xiàn)實……左右夾擊,，最終,，以7500元的數(shù)額談定?！?/p>

　　范雪陽分析,，隨著國家對校園貸的監(jiān)管不斷加碼，網(wǎng)貸平臺,、催債方也有一定壓力,。但是，學(xué)生借貸欠下款項,，由于已簽下合同,，不還肯定不行，但是,，“包含本金,，之外具體還多少可以談”。

　　具體來說,，比如某學(xué)生借款3000元,，實際拿到手2300元左右，分期還不上時,，本息累積到5000元,。這時，放貸方雇傭第三方催債,，如催款成功,，第三方可提成1000元甚至更多，而放貸方實際也是有錢賺的,。此外,，多年跟貸款平臺,、催債方打交道，范雪陽還摸索出,，“貸款方,、催債方雖是合作關(guān)系，因存在利益糾葛,，雙方之間實際也是互有防范的,。”

　　培養(yǎng)大學(xué)生樹立正確消費觀價值觀可有效降低不良校園貸發(fā)生率

　　面對花樣百出的校園貸,，范雪陽,、胡永清、朱里靜均曾多次專門撰文,，并給學(xué)生開展講座,，普及不良校園貸危害、防范要點,。

　　在朱里靜看來,，面對當(dāng)下相對多發(fā)的“培訓(xùn)貸”“美容貸”等，最關(guān)鍵的,，是要厘清培訓(xùn)或美容機構(gòu),、學(xué)生、金融平臺三方之間的法律關(guān)系,。

　　以培訓(xùn)貸為例,，一些學(xué)生反映，參加了幾次培訓(xùn)課后發(fā)現(xiàn)質(zhì)量一般,，是否可退費？欠款是否也可不交了,？

　　朱里靜分析,，培訓(xùn)貸本質(zhì)上是學(xué)員和貸款機構(gòu)之間的借貸關(guān)系。學(xué)員向貸款機構(gòu)申請貸款,，貸款機構(gòu)審核批準(zhǔn)后放款,，學(xué)員用該筆款項支付培訓(xùn)機構(gòu)的學(xué)費，“所以學(xué)生并不是欠培訓(xùn)機構(gòu)的錢,，而是欠貸款機構(gòu)的錢,，這一點一定要區(qū)分清楚?！?/p>

　　至于培訓(xùn)貸的利息,，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸若干意見及司法解釋》規(guī)定：民間借貸利息可高于銀行利率，但最高不得超過銀行同期同種貸款利率的四倍（不含浮動利率,，包含利率本數(shù)),，超出部分不受法律保護,。

　　學(xué)員在培訓(xùn)機構(gòu)處已全額繳納完學(xué)費，若培訓(xùn)機構(gòu)發(fā)生問題或?qū)W員想退班,，需學(xué)員與培訓(xùn)機構(gòu)協(xié)商退費,，如協(xié)議上有約定，從其約定,；如無退費約定或協(xié)商不成,，可去工商局投訴或法院起訴、申請仲裁,。

　　但朱里靜也分析,，因為培訓(xùn)貸涉及學(xué)員、培訓(xùn)機構(gòu)和貸款機構(gòu)三方,，有的協(xié)議上甚至約定了培訓(xùn)機構(gòu)給學(xué)員向貸款機構(gòu)提供擔(dān)保,，如學(xué)員要退班還要支付“違約金”給培訓(xùn)機構(gòu)。現(xiàn)實生活中,，經(jīng)常發(fā)生學(xué)員想提早退班但遭培訓(xùn)機構(gòu)和貸款機構(gòu)之間“踢皮球”,，或本來就是騙局的培訓(xùn)機構(gòu)跑路，學(xué)員只能一邊報警一邊繼續(xù)還款的情況,。

　　在胡永清看來,，由于不良校園貸貸款操作流程、審查手續(xù)簡單,，大學(xué)生自我防范意識不強,，而有一些分期購物網(wǎng)站背后不良校園貸的形式愈加隱蔽，大學(xué)生更應(yīng)擦亮眼睛,，遠離不良貸款,。

　　他建議，一旦遭遇其中,，應(yīng)第一時間向老師求助,、并報警，同時準(zhǔn)備走民事訴訟程序,，不可獨自扛著,，最后“窟窿”越滾越大，維權(quán)難度也隨之變大,。

　　在范雪陽看來,，一些不良校園貸案例的發(fā)生，也與當(dāng)下倡導(dǎo)超前消費的社會風(fēng)氣下,，大學(xué)生缺乏正確的消費觀,、價值觀有關(guān)。

　　他舉了個例子,，“看到一些網(wǎng)文所寫諸如‘年輕人必去的幾個地方’‘女生要對自己好一點,，這幾樣?xùn)|西不能少’的說法,，就輕易被‘種草’、牽著鼻子走,。一不小心就陷入不良貸款,。”

　　不過,，范雪陽認(rèn)為,，學(xué)生出現(xiàn)不良貸款問題時，輔導(dǎo)員或班主任不能“簡單粗暴”地將學(xué)生推向社會或家庭,，要以疏導(dǎo),、解決為主，真正做好學(xué)生的人生導(dǎo)師和知心朋友,。

　　同時,，要把不良貸款的危害加入到法治教育、思政教育過程中去,。

　　“不過,，引導(dǎo)學(xué)生形成正確消費觀、價值觀的教育,，也要注意方式方法,，過去老一套生硬地說教、灌輸現(xiàn)今已行不通了,，相反還可能起反效果,。”

　　平時,，范雪陽與同事會在一起探索這方面的教學(xué)方法,。針對學(xué)生容易迷戀名牌手機、服飾的現(xiàn)象,，該校輔導(dǎo)員會在班會時,，將手機掛在脖子上，或故意拿在手中比劃,，吸引學(xué)生注意力,。當(dāng)要切入主題時,，他們會問學(xué)生,，“你們注意到老師拿的是什么牌子的手機了嗎”，學(xué)生一般會說“沒注意”,。

　　“這時,，效果反而達到了。我們會跟學(xué)生講,，‘你們沒注意到老師用的什么手機,，同樣,，在大街上，別人也不會去關(guān)注你用的什么手機,，如果有,，這個群體可能是小偷。但相反,，如果你成績排第一,，體育競賽得第一，或者發(fā)明專利特別多,，同學(xué)可能會對你刮目相看,。’通常,，這樣一幕下來,，學(xué)生們在哄堂大笑中，一些觀念或許會悄然改變,?！狈堆╆栒f。

　　一組最新的數(shù)據(jù)是,，范雪陽所在的學(xué)校,，不良校園貸案例最多時，一個學(xué)期校方接觸到數(shù)十起,，上學(xué)期,，下降到兩起。