長(zhǎng)沙晚報(bào)掌上長(zhǎng)沙7月23日訊 據(jù)證券日?qǐng)?bào)網(wǎng)消息 互金中概股的助貸業(yè)務(wù)正迎重大利好。

　　近日,，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，《辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款的內(nèi)涵與范圍做出界定,，加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)管理,、合規(guī)機(jī)構(gòu)管理,、消費(fèi)者保護(hù),、事中事后監(jiān)管等要求。

　　零壹研究院院長(zhǎng)于百程對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,，“貸款的線上化是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì),，在互聯(lián)網(wǎng)貸款開(kāi)展過(guò)程中,，出現(xiàn)許多新的業(yè)務(wù)形態(tài)和模式,，但卻沒(méi)有明確的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和邊界,，相關(guān)管理辦法未完全覆蓋這些問(wèn)題,。因此,，《辦法》的出臺(tái)非常重要和必要，從今年5月份公開(kāi)征求意見(jiàn),，7月份正式發(fā)布,，進(jìn)展迅速，也足見(jiàn)監(jiān)管方的重視程度,?！?/p>

　　保險(xiǎn),、擔(dān)保公司、助貸機(jī)構(gòu)迎利好

　　根據(jù)《辦法》規(guī)定，對(duì)商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款的助貸業(yè)務(wù)模式進(jìn)行了規(guī)范,，再次強(qiáng)調(diào)“核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨(dú)立有效開(kāi)展”,。同時(shí)，《辦法》對(duì)銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作范圍,，作出概括性定義,，將與商業(yè)銀行在營(yíng)銷獲客、聯(lián)合貸款,、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān),、信息科技、逾期催收等方面開(kāi)展合作的各類機(jī)構(gòu)均納入合作機(jī)構(gòu)范疇,。

　　麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》向記者介紹，目前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)主要有三種模式,，第一種是傳統(tǒng)的自有模式,，由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)貸前、中,、后的全流程；后兩種分別是助貸模式和聯(lián)合貸款模式,；第二種，助貸,，通常是指資金方(持牌機(jī)構(gòu))與外部第三方中介機(jī)構(gòu)(助貸機(jī)構(gòu))合作,，各取所長(zhǎng)后共同提供互聯(lián)網(wǎng)貸款的服務(wù)。助貸之“助”,，體現(xiàn)的即是助貸機(jī)構(gòu)的輔助作用，核心決策仍依賴于持牌機(jī)構(gòu)自身,；第三種,，聯(lián)合貸款，指兩家或兩家以上持牌金融機(jī)構(gòu)共同對(duì)某一項(xiàng)目或企業(yè)提供貸款,，原理跟保險(xiǎn)領(lǐng)域中的“再保險(xiǎn)”類似，通過(guò)多家持牌主體的參與來(lái)分散和降低風(fēng)險(xiǎn)互金企業(yè)的資質(zhì),，需要分為科技業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù),。科技業(yè)務(wù)沒(méi)有硬性門檻,，但金融業(yè)務(wù)需要持牌,，目前互金企業(yè)擁有較多的牌照有小貸(網(wǎng)絡(luò)小貸)、融資擔(dān)保,、融資租賃、保理等,。

　　她同時(shí)表示,，《辦法》出臺(tái)確實(shí)會(huì)對(duì)銀行、保險(xiǎn),、擔(dān)保公司,、助貸機(jī)構(gòu)等合作產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，最大的亮點(diǎn)是對(duì)助貸業(yè)務(wù)的規(guī)范,，以及明確保險(xiǎn),、擔(dān)保公司的合理收費(fèi)。因此,，保險(xiǎn),、擔(dān)保公司、助貸都將迎來(lái)利好,。對(duì)美股上市互金機(jī)構(gòu)而言，有助于鼓勵(lì)其在合規(guī)框架下發(fā)展助貸業(yè)務(wù),，一方面能夠充分鞏固頭部互金多年累積下來(lái)的技術(shù)實(shí)力與渠道資源,，另一方面能夠加速推動(dòng)助貸深化發(fā)展，形成行業(yè)間的良性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)更多助力,。

　　受到政策利好影響,，美股金融科技企業(yè)近幾日普遍大漲,。以北京時(shí)間7月21日收盤情況為例,，360金融股價(jià)為17.72美元,，較前一日收盤價(jià)上漲17.27%,；樂(lè)信,、嘉銀金科、信也科技集團(tuán)收盤價(jià)為11.07美元,、3.93美元,、2.04美元，較前一日收盤價(jià)分別上漲4.53%,、0.26%、4.08%。

　　按照,，目前在海外上市的互金中概股業(yè)務(wù)情況來(lái)看,，行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境不容樂(lè)觀。擺在互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)面前的是轉(zhuǎn)型,。目前,，成為助貸機(jī)構(gòu)(與金融機(jī)構(gòu)合作)和小貸公司是互金企業(yè)轉(zhuǎn)型的主要路徑,，多家上市互金公司財(cái)報(bào)披露的信息也揭露了這一趨勢(shì)。

　　根據(jù)官方披露的數(shù)據(jù)顯示,，多家互金企業(yè)已與金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作,。例如，樂(lè)信的金融合作伙伴數(shù)量已近200家,；信也科技已對(duì)接銀行,、消費(fèi)金融公司、信托等30余家金融機(jī)構(gòu),。在金融科技賦能方面，信也科技目前已與20余家機(jī)構(gòu)建立合作,；而與360金融合作的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量已增加至84家,。

　　樂(lè)信公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，《辦法》的相關(guān)規(guī)定與樂(lè)信此前的判斷一致,，與樂(lè)信的核心能力匹配。在利好政策下,，將有效推動(dòng)消費(fèi)金融觸達(dá)更多人群,，拉動(dòng)消費(fèi)復(fù)蘇,。平臺(tái)自身也會(huì)贏得越來(lái)越多合作伙伴和用戶信任，迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)會(huì),。

　　360金融CEO吳海生則表示,，《辦法》正式發(fā)布重大利好行業(yè)發(fā)展，必將促進(jìn)市場(chǎng)資源進(jìn)一步向頭部金融科技公司聚攏,。尤其在過(guò)往助貸行業(yè)因政策不確定性高而常被資本市場(chǎng)低估的大背景下,，《辦法》的發(fā)布意味著行業(yè)未來(lái)走向會(huì)越來(lái)越明確、監(jiān)管不確定性也將隨即消失,。

　　于百程對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》指出,，“《辦法》出臺(tái)明確了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，明確了與銀行業(yè)合作的機(jī)構(gòu)范疇,，業(yè)務(wù)范疇,，以及在合作中各類機(jī)構(gòu)相應(yīng)的責(zé)任分擔(dān),。對(duì)于一項(xiàng)創(chuàng)新的業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，標(biāo)準(zhǔn)的明確往往更利于這個(gè)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,，有競(jìng)爭(zhēng)力助貸機(jī)構(gòu)也將面臨更多的合作機(jī)會(huì),。”

　　加強(qiáng)貸款支付和資金用途管理

　　另外,，在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展過(guò)程中,，過(guò)度授信,、資金用途不當(dāng)?shù)葐?wèn)題常常顯現(xiàn),。為防范風(fēng)險(xiǎn),，《辦法》規(guī)定,，互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額,、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則,。單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)20萬(wàn)元,，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年,。

　　于百程指出,，《辦法》的正式稿與此前的征求意見(jiàn)稿，比較重要的是對(duì)于授信額度的新增表述,，辦法規(guī)定單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，在征求意見(jiàn)過(guò)程中,，有從業(yè)者建議額度調(diào)整到30萬(wàn),，最終監(jiān)管方并未直接調(diào)整，也可以看出監(jiān)管方從風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)的謹(jǐn)慎態(tài)度,。

　　他同時(shí)表示,，“目前市場(chǎng)上不少銀行的互聯(lián)網(wǎng)借款產(chǎn)品在額度宣傳上超過(guò)了20萬(wàn),，后續(xù)需作出調(diào)整,。”

　　此外,，《辦法》要求加強(qiáng)貸款支付和資金用途管理,。商業(yè)銀行對(duì)符合相應(yīng)條件的貸款應(yīng)采取受托支付方式，貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確,、合法,，不得用于房產(chǎn)、股票,、債券,、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資,，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。

　　同時(shí),，值得注意的是,，《辦法》首次突破了監(jiān)管部門長(zhǎng)期以來(lái)要求“合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)”的限制，增設(shè)“保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)除外”條款,。

　　于百程補(bǔ)充認(rèn)為,，“基于過(guò)往業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的亂象以及從金融風(fēng)險(xiǎn)防范的角度考慮,，辦法中對(duì)于銀行助貸合作機(jī)構(gòu)和合作方式的監(jiān)管還是比較審慎嚴(yán)格的，比如銀行應(yīng)建立覆蓋各類合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一準(zhǔn)入機(jī)制,，實(shí)行名單制管理等,。在美股的上市互金機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)貸款服務(wù)的業(yè)務(wù)能力強(qiáng),，更容易獲得銀行的認(rèn)可,，辦法出臺(tái)給與了這些機(jī)構(gòu)開(kāi)展助貸業(yè)務(wù)提供了制度支持和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn),，有利于獲取更好的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì),。”