長(zhǎng)沙晚報(bào)掌上長(zhǎng)沙5月21日訊 據(jù)南方都市報(bào)消息：住房公積金制度要不要取消？如果不取消該怎么改革？新冠肺炎疫情發(fā)生以來(lái)，各界圍繞企業(yè)減負(fù)出謀劃策,，關(guān)于住房公積金制度的存廢之爭(zhēng)則屢次出現(xiàn)。

　　2020年的全國(guó)兩會(huì),，全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文帶來(lái)三份提案，其中一份就是關(guān)于住房公積金制度改革的建議和思考,。

　　在他看來(lái)，目前住房公積金制度在效率和公平兩方面都表現(xiàn)不錯(cuò),，“其歷史使命并未完結(jié)”,，“不能因噎廢食”。鄭秉文認(rèn)為,，住房公積金制度現(xiàn)存最大的問(wèn)題是投資收益率太低,、統(tǒng)籌層次太低，為此應(yīng)加快住房公積金制度的改革步伐,。

　　在另外兩份提案中,，鄭秉文聚焦我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療健康互助。他指出,，我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)制度還存在一些頑疾,，如失業(yè)保險(xiǎn)基金規(guī)模越來(lái)越大。在當(dāng)前疫情之下,，他認(rèn)為應(yīng)該打破常規(guī),，讓所有失業(yè)人員都有失業(yè)金，“不惜把‘所有子彈’都打出去,，甚至不惜讓5800億元失業(yè)保險(xiǎn)金清零,，讓失業(yè)保險(xiǎn)的作用回歸‘本源’”。

　　而關(guān)于網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療健康互助行業(yè),，他認(rèn)為其是對(duì)醫(yī)療保障體系的一個(gè)重要補(bǔ)充,，但存在一些風(fēng)險(xiǎn)，“建議盡快將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管框架之內(nèi),，并根據(jù)其獨(dú)特性建立適配的創(chuàng)新監(jiān)管方式,，防止重蹈‘p2p網(wǎng)貸’的覆轍”,。

　　以下是南都對(duì)鄭秉文的專訪——

　　談住房公積金：公積金歷史使命并未完結(jié)

　　南都：今年以來(lái),，有業(yè)界專家多次提出應(yīng)該取消住房公積金制度,，認(rèn)為該制度已經(jīng)完成歷史使命，您對(duì)此怎么看,？

　　鄭秉文：評(píng)價(jià)住房公積金制度要從效率和公平兩個(gè)方面來(lái)考察,，我認(rèn)為它在這兩個(gè)方面的表現(xiàn)并不很差，公積金制度為職工緩解住房難發(fā)揮了作用,，其歷史使命并未完結(jié),。

　　對(duì)于中央部委和一、二,、三線城市各級(jí)政府和事業(yè)單位每年公開(kāi)考試錄用的人員,，他們承受著較大的購(gòu)房壓力，同時(shí)又承擔(dān)著國(guó)家機(jī)器運(yùn)轉(zhuǎn)職能,，取消公積金就意味著他們解決住房問(wèn)題,，可能回歸到福利分房上，那將更不公平,。

　　南都：有觀點(diǎn)認(rèn)為,，公積金使用效率低、資金沉淀多,，還擠占了其他更高效率的制度安排,，比如年金，您對(duì)此怎么看,？鄭秉文：公積金制度的效率并不是很低,，比如，公積金的受益率比較高,。建立公積金制度以來(lái),，累計(jì)發(fā)放個(gè)人住房貸款3335萬(wàn)筆，其中雙職工占三分之一,，即約有5500萬(wàn)人受益,，在1.44億實(shí)際繳存者中，38%的人成為住房貸款人,，這個(gè)受益比例是比較高的,。

　　同時(shí)，2018年發(fā)放個(gè)人住房貸款253萬(wàn)筆，發(fā)放金額1.02萬(wàn)億元,，平均每筆40萬(wàn)元,，在三線城市交首付后就基本上解決了職工購(gòu)房問(wèn)題。

　　而且公積金貸款利率低,，五年期以上3.25%,，比商業(yè)性個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率低1.65-2個(gè)百分點(diǎn)，僅2018年發(fā)放的貸款,，就節(jié)約職工利息2020億元,，按平均10年貸款期算，每筆貸款節(jié)約利息支出8萬(wàn)元,，這樣一年發(fā)放的貸款可為職工節(jié)省2000億利息,。

　　最后，全國(guó)有342個(gè)公積金管理中心,，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)3439個(gè),，從業(yè)人員4.4萬(wàn)人，2018年提取管理費(fèi)117億元,，每?jī)|元資產(chǎn)的綜合管理成本僅21萬(wàn)元,。也就是說(shuō)，公積金制度行政管理成本來(lái)自提取的管理費(fèi),，這是全國(guó)很少有的自收自支的福利制度,，而其他幾乎所有繳費(fèi)型和非繳費(fèi)型福利制度都是靠財(cái)政養(yǎng)活的，甚至包括全國(guó)社?；鹄硎聲?huì)。

　　南都：有觀點(diǎn)認(rèn)為公積金制度是“窮人補(bǔ)貼富人買房”,，因?yàn)槠胀üと伺c低收入者沒(méi)錢買房，而有錢人則可以用公積金買多套房,，您如何看公積金制度的公平性,？鄭秉文：可以看到，其實(shí)公積金的覆蓋面在逐漸擴(kuò)大,。截至2018年,，公積金實(shí)繳人數(shù)1.44億人，在具有可比性的社會(huì)保險(xiǎn)中,，除醫(yī)療和養(yǎng)老以外,，失業(yè)保險(xiǎn)覆蓋1.96億人，生育保險(xiǎn)2.04億，而它們強(qiáng)制性要大于住房公積金,。其他一些繳費(fèi)型制度覆蓋人數(shù)就更少,，例如，企業(yè)年金覆蓋人數(shù)不到2400萬(wàn),。

　　同時(shí),，私企繳存職工占比不斷提高，比如在1.44億繳存者中,，機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員占31%,，國(guó)企20%，私企31%,，外資8%,，其余10%為民非、集體企業(yè)和其他類型單位等,。2018年公積金新開(kāi)戶1990萬(wàn)人,，其中私企占50%（994萬(wàn)人），這說(shuō)明發(fā)展趨勢(shì)正在進(jìn)一步好轉(zhuǎn),。

　　住房公積金制度的透明性很好,，每年向全社會(huì)公布的“年報(bào)”信息齊全，在全國(guó)的繳費(fèi)型和非繳費(fèi)型福利制度里,，這是透明度最高的,。

　　南都：您認(rèn)為當(dāng)前公積金制度存在的主要問(wèn)題是什么？鄭秉文：公積金最大的問(wèn)題有兩個(gè)：一是投資收益率太低,，跑不贏通脹,，繳存職工記賬利率更低；二是統(tǒng)籌層次太低,，貸款率高的地區(qū)（天津99.5%）和低的地區(qū)（青海78%）之間不能調(diào)劑,。

　　南都：國(guó)務(wù)院5月18日剛剛發(fā)布《關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的意見(jiàn)》，其中就提到“改革住房公積金制度”,，普通民眾對(duì)此非常關(guān)心,。在您看來(lái)，公積金制度下一步應(yīng)該怎樣改革呢,？

　　鄭秉文：公積金應(yīng)加快改革步伐,，而不是因噎廢食。改革思路有四個(gè)：

　　一是提高統(tǒng)籌層次,，加強(qiáng)地區(qū)間互融互通,，提高收益率；

　　二是整體改制為國(guó)家住房公積金管理公司,，成為獨(dú)立法人的非銀行金融機(jī)構(gòu),；

　　三是改組為國(guó)家住房銀行,，也就是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的思路；

　　四是與企業(yè)年金合并,，也就是新加坡中央公積金的思路,。

　　網(wǎng)友談公積金存廢

　　@何h27：取消了我的房貸怎么辦

　　@速效救心丸我這兒有：公積金的錢屬于工資，取消只是少了低息貸款

　　@Ixianren：我老公交了十幾年的公積金,，現(xiàn)在在縣城買了房子,，我們縣城公積金用不了

　　@疊個(gè)千紙鶴929：工薪階層才最需要公積金貸款，然而政策上公積金限制那么高,，越窮越是只能用商貸

　　@煩人吧啦耶夫：普通民營(yíng)企業(yè)都是繳納最低檔,，其實(shí)要不是買房貸款真的沒(méi)啥用。四年賬面上都沒(méi)有兩萬(wàn)塊錢,，貸個(gè)首付都不夠,。

　　@就愛(ài)這只皮卡丘：取消吧，反正也買不起房,，等到我退休再雙倍返給我的時(shí)候只怕也就是幾個(gè)菜錢了

　　@樓上的亞蒂蘭斯：個(gè)人覺(jué)得,，公積金對(duì)我沒(méi)啥用，還不如直接給我錢了,，家里有房,，公積金還取不出來(lái)，存里面收益更低

　　談失業(yè)保險(xiǎn)：向所有失業(yè)者發(fā)放失業(yè)金,，保就業(yè)不惜把“所有子彈”打出去

　　南都：今年疫情給就業(yè)帶來(lái)了較大壓力,，失業(yè)保險(xiǎn)制度發(fā)揮作用正當(dāng)時(shí)。我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)制度能否應(yīng)對(duì)目前的就業(yè)挑戰(zhàn),？存在什么問(wèn)題,？

　　鄭秉文：當(dāng)前，抗疫取得了決定性勝利,，各行各業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)正在積極有序推進(jìn),。日前召開(kāi)的中央政治局會(huì)議提出“六保”,，其中包括“?；久裆?。但由于經(jīng)濟(jì)運(yùn)行停擺將近4個(gè)月,，失業(yè)群體的基本民生將面臨困難，失業(yè)高峰有可能不期而至,，失業(yè)保險(xiǎn)制度將再次迎來(lái)“大考”,。

　　我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)制度建立于1999年，長(zhǎng)期以來(lái)存在三個(gè)頑疾：一是“失業(yè)受益率”（領(lǐng)取失業(yè)金人數(shù)占失業(yè)人數(shù)比例）太低,。例如,，2018年調(diào)查失業(yè)率是4.9%,，失業(yè)人數(shù)是2130萬(wàn)人，但年末領(lǐng)取失業(yè)金的人數(shù)只有223萬(wàn)人,，僅占失業(yè)人數(shù)的10%,。220萬(wàn)左右已經(jīng)成為一個(gè)奇怪的“常數(shù)”——2009年是國(guó)際金融危機(jī)沖擊最嚴(yán)重的一年，那年末領(lǐng)取失業(yè)金的人數(shù)僅為235萬(wàn),。

　　二是“參保受益率”（領(lǐng)取失業(yè)金人數(shù)占參保人比例）持續(xù)下滑,。2004年“參保受益率”是4.0%（年末領(lǐng)取失業(yè)金人數(shù)是420萬(wàn)，參保人數(shù)是1.05億）,，到2018年降到1.1%（領(lǐng)取失業(yè)金人數(shù)223萬(wàn),，參保人數(shù)是2億），15年間領(lǐng)取失業(yè)金人數(shù)減少了近1倍,，而參保繳費(fèi)的人數(shù)增加了1倍,。

　　三是失業(yè)保險(xiǎn)基金規(guī)模越來(lái)越大。失業(yè)保險(xiǎn)制度里交錢的人越來(lái)越多,，領(lǐng)錢的人越來(lái)越少,，于是，失業(yè)保險(xiǎn)基金逐年增加,，2004年基金累計(jì)余額僅為400億元,，到2018年增加到5800億元，15年里增加了15倍,。這個(gè)數(shù)字還是在2006年以來(lái)不斷增加就業(yè)培訓(xùn)和穩(wěn)崗補(bǔ)貼等各種名目的支出范圍,、2015年以來(lái)連續(xù)5年降費(fèi)之后的結(jié)果，否則,，基金余額還要更大,。

　　經(jīng)濟(jì)是有周期性的，建立失業(yè)保險(xiǎn)制度是為了應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期,，失業(yè)保險(xiǎn)基金結(jié)余的正常增長(zhǎng)曲線本應(yīng)是一條波浪型的,，經(jīng)濟(jì)景氣時(shí)呈上升趨勢(shì)，衰退時(shí)呈下降趨勢(shì),。例如,，2009年美國(guó)將以往六、七年積累的失業(yè)保險(xiǎn)基金全部支付給失業(yè)者,，還向財(cái)政借錢,。但中國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)基金結(jié)余量的增長(zhǎng)是一條永遠(yuǎn)向右上方攀升的直線，2008年國(guó)際金融危機(jī)就是一個(gè)明證,，這是很不正常的,。

　　南都：接下來(lái)為保就業(yè)，我國(guó)在失業(yè)保險(xiǎn)方面應(yīng)該怎么做,？鄭秉文：今年4月份城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率是6%,，失業(yè)人數(shù)大約2600萬(wàn),，未來(lái)幾個(gè)月有可能迎來(lái)高峰，是考驗(yàn)失業(yè)保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵時(shí)刻,。

　　在很多國(guó)家全民發(fā)放現(xiàn)金做法的啟發(fā)下,，我建議，應(yīng)打破常規(guī),，失業(yè)金發(fā)放范圍要打破兩三百萬(wàn)人那個(gè)“常數(shù)”,，向全國(guó)所有失業(yè)人員發(fā)放失業(yè)金，不惜把“所有子彈”都打出去,，甚至不惜讓5800億元失業(yè)保險(xiǎn)金清零,，讓失業(yè)保險(xiǎn)的作用回歸“本源”。

　　即使這樣,，失業(yè)保險(xiǎn)也不會(huì)“傷筋動(dòng)骨”,，失業(yè)保險(xiǎn)月均制度收入100億元，一年就能恢復(fù)起來(lái),。

　　南都：這次疫情的發(fā)生,，是否也給失業(yè)保險(xiǎn)制度改革帶來(lái)了機(jī)會(huì)？鄭秉文：這次疫情是不應(yīng)浪費(fèi)的一次改革機(jī)會(huì),?！妒I(yè)保險(xiǎn)條例》的修訂草案征求意見(jiàn)稿早在2017年12月就已經(jīng)完成向全社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，至今沒(méi)有公布修訂版,，應(yīng)盡快修訂《失業(yè)保險(xiǎn)條例》,，改革失業(yè)保險(xiǎn)制度。

　　長(zhǎng)期看,，修訂《失業(yè)保險(xiǎn)條例》才是改革的根本,，其重點(diǎn)主要有兩方面：一是提高制度瞄準(zhǔn)度。參加進(jìn)來(lái)的群體基本都是不失業(yè)的群體,，比如像中國(guó)社科院這樣的國(guó)務(wù)院直屬事業(yè)單位,，工作人員幾乎不存在失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，根本用不到失業(yè)保險(xiǎn)基金,，而很多失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高的群體和企業(yè)卻沒(méi)有覆蓋進(jìn)來(lái),。

　　同時(shí)應(yīng)該完善制度設(shè)計(jì)，目前《失業(yè)保險(xiǎn)條例》規(guī)定的領(lǐng)取失業(yè)金條件十分嚴(yán)苛,，地方反映十分強(qiáng)烈,。

　　例如，“非因本人意愿中斷就業(yè)”這一限定條件在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中引發(fā)了一些難以回避的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題：現(xiàn)實(shí)中有大量“被辭職”的現(xiàn)象,，很多企業(yè)常以減薪,、調(diào)崗等方式,，逼迫勞動(dòng)者主動(dòng)辭職,，這么做既規(guī)避了規(guī)模裁員的制約,，又可以規(guī)避支付經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償金，同時(shí)勞動(dòng)者也不愿意在其個(gè)人檔案中記錄下被辭退的情形,，導(dǎo)致大量勞動(dòng)者享受不到應(yīng)有的失業(yè)保障,。

　　更為急迫的是，應(yīng)放寬失業(yè)農(nóng)民工領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的限制,。

　　談網(wǎng)絡(luò)互助：建議網(wǎng)絡(luò)互助由銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管,，防止重蹈P2P網(wǎng)貸覆轍

　　南都：今年您也帶來(lái)了關(guān)于網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療健康互助行業(yè)的建議，如何看待這個(gè)行業(yè)的發(fā)展,？

　　鄭秉文：2011年網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療健康互助（簡(jiǎn)稱“網(wǎng)絡(luò)互助”）誕生以來(lái)發(fā)展迅速,，尤其2018年10月至今，螞蟻金服集團(tuán)旗下網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)相互寶上線僅一年多,，平臺(tái)成員就超過(guò)1億人,，成為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助的一個(gè)重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)和標(biāo)志性事件。

　　截止2019年底,，我國(guó)數(shù)十家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)加入成員已達(dá)1.5億人,，2019年共幫助了近4萬(wàn)人次，互助金額超過(guò)50億元,。網(wǎng)絡(luò)互助目前主要涉及居民大病保障領(lǐng)域,，在全國(guó)醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)之外，網(wǎng)絡(luò)互助已經(jīng)成為我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系的一支重要補(bǔ)充形式,。

　　而且我們看到,，中共中央、國(guó)務(wù)院2020年2月25日下發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》,，已經(jīng)將醫(yī)療互助正式納入多層次醫(yī)療保障體系,。

　　南都：在我國(guó)醫(yī)療保障體系中，作為補(bǔ)充的網(wǎng)絡(luò)互助有哪些優(yōu)勢(shì),？鄭秉文：網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)對(duì)多層次醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充作用主要體現(xiàn)在三方面：

　　一是對(duì)多層次醫(yī)療保障體系覆蓋面發(fā)揮重要補(bǔ)充作用,。國(guó)家衛(wèi)健委流動(dòng)人口動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)2.45億流動(dòng)人口中仍有10.9%沒(méi)能參加任何一種醫(yī)療保險(xiǎn),。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在全國(guó)大中城市的調(diào)研發(fā)現(xiàn),，2017年全國(guó)大中城市健康險(xiǎn)市場(chǎng)的滲透率僅為9.1%，購(gòu)買率不足10%,。

　　二是參與門檻低,，可及性很好。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)加入方式簡(jiǎn)單便捷,，線上操作即可實(shí)現(xiàn),，不受戶籍地、流入地以及單位依托等限制,。

　　三是對(duì)由于重大疾病家庭成員導(dǎo)致陷入絕境的家庭具有明顯補(bǔ)償作用,，可為有效防止因病致貧和因病返貧做出貢獻(xiàn),。

　　南都：網(wǎng)絡(luò)互助雖然有來(lái)自民眾的認(rèn)可，但也受到來(lái)自業(yè)界人士的質(zhì)疑,，這是為什么,？鄭秉文：由于網(wǎng)絡(luò)互助屬性始終存在爭(zhēng)議等原因，目前尚未納入監(jiān)管,。網(wǎng)絡(luò)互助與其他平臺(tái)服務(wù)領(lǐng)域一樣,，存在一些潛在的共性風(fēng)險(xiǎn)。

　　首先是金融風(fēng)險(xiǎn),。目前網(wǎng)絡(luò)互助收費(fèi)方式主要有“后付費(fèi)”和“先付費(fèi)”兩種,。雖然主流模式是后付費(fèi)，但先付費(fèi)模式也占有一定市場(chǎng)份額,，他們存在一定規(guī)模的資金池,。

　　其次是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。目前大部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)處于盈虧邊緣,，很多平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)收入不能覆蓋全部成本,。

　　再如信息風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)盡快制訂法規(guī)政策,，對(duì)互助范圍,、健康告知、等待期等信息披露進(jìn)行規(guī)范,，讓幾億公民隱私安全得到保障,。

　　還有道德風(fēng)險(xiǎn)，既應(yīng)盡快立法確保平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者或投資者遵守契約,，防止平臺(tái)“野蠻生長(zhǎng)”,，又應(yīng)依法保護(hù)平臺(tái)成員合法權(quán)益，要求成員誠(chéng)實(shí)守信,；如失范風(fēng)險(xiǎn),，行業(yè)中存在一些潛在的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象，規(guī)范創(chuàng)新,、扶優(yōu)汰劣的外部生態(tài)還沒(méi)有建立起來(lái),。

　　此外還有社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)涉眾性強(qiáng),，動(dòng)輒上億幾千萬(wàn)人,，據(jù)預(yù)測(cè)到2025年將達(dá)到4.5億人，需要未雨綢繆,，防患于未然,。

　　南都：進(jìn)一步規(guī)范網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，您有哪些建議？鄭秉文：近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)互助有了較好的發(fā)展勢(shì)頭,，應(yīng)乘勢(shì)將網(wǎng)絡(luò)互助納入監(jiān)管,。

　　我認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助雖然不屬于現(xiàn)代意義上和法律意義上的保險(xiǎn),，但它與商業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)有相像的地方，比如采用商業(yè)保險(xiǎn)式的風(fēng)險(xiǎn)選擇手段,，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和機(jī)制運(yùn)行符合大數(shù)法則,，實(shí)施互助共濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傊贫劝才拧?/p>

　　與此同時(shí)，作為金融科技創(chuàng)新的結(jié)果,，網(wǎng)絡(luò)互助創(chuàng)設(shè)了一些新特征,，突出表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分?jǐn)偩W(wǎng)狀化、費(fèi)用支付零散化,、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)事后化,。

　　總之，網(wǎng)絡(luò)互助是一種新型的健康風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,，是一種新的數(shù)字金融創(chuàng)新方式,。在目前相關(guān)監(jiān)管部門中，銀保監(jiān)會(huì)的職能最接近網(wǎng)絡(luò)互助的業(yè)務(wù)本質(zhì)和屬性,，從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看,，我建議盡快將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管框架之內(nèi)，并根據(jù)其獨(dú)特性建立適配的創(chuàng)新監(jiān)管方式,，防止重蹈“P2P網(wǎng)貸”的覆轍,。